“2015银行业发展论坛”于7月9日在北京举行。上图为邯郸银行董事长郑志瑛。

　　新浪财经讯 “2015银行业发展论坛”于7月9日在北京举行。邯郸银行董事长郑志瑛在论坛上表示，邯郸银行正在谋划上新三板，城市的中小企业给了很多机会，但政府对我们非常苛刻，国家束缚了一家小银行，实际上束缚了上百家小企业，国家政策其实是矛盾的，一方面希望发展小微企业，一方面限制小银行，这是缘木求鱼。小银行应该成为小微企业的船架。

　　以下为嘉宾对话实录：

　　苏雪燕：我想问一下同样来自河北省的邯郸银行的郑董事长，对于同样的问题，您有什么见解呢？

　　郑志瑛：谢谢，今天主题是中小银行的发展问题，我刚刚看看几位领导的名单，在座的银行都是大银行了，对我们这个群体，三句话，一，我们这批银行都是最大，邯郸银行排到了732位，很多比我们大，在前几百位，全世界近10万家银行来排，我们前百分之一，全球来看中国的银行，这批所谓的中小银行并不小，应该是全球大银行。第二，当地来看，我们也是大银行，邯郸银行在邯郸市，我们是20多个银行，邯郸市是老大，第一，我们资产1000多亿，超过了所有的兄弟银行，好多也是这样的，在当地咱们都是老大。第三，中国来排也不算小银行，我们这批银行都在中国的前100名以内，这是有名单的。由此说明什么问题呢？中国什么问题都大，大的也是小的也是，有一个省，可能三千万人的省市是小省，可能一千亿的银行也是小银行，也就是说中国并不缺大银行，所谓的小银行已经是老大了，中国可能更需要更小的民营银行、社区银行和更小的小微银行，也就是现在今天讨论的中小银行问题也许是有另外的一个解读，就是并不是小银行的问题，恐怕几位领导也说到了，船小调不了，因为并是个小船了，这是我说的第一个问题。

　　我们这些地方银行全国来看，台上100位，我们也算了全国性的相对较小一些，这一批银行怎么发展，还是我觉得银监会一直倡导的差异化、特色化，工农中建每个银行20万亿的规模，我们就是几百亿、几千亿的规模，这样的银行跟他们比肯定要选我们的差异和特色发展，小船不要跟万吨轮撞，怎么撞也会散的。就邯郸银行的实践来看，我们的差异化、特色化，我们觉得取得了持续的好的效果，近七年来，我们的资产存款，市值利润一直保持了两年翻一番的速度，就是40%以上的增速，资产现在一千多亿，存款700亿贷款300亿，利润去年是16亿，我们觉得这个发展结果还是比较好的，主要来自于不是给大银行的正面冲撞，而是我们自己找我们生存的蓝海，想来想去，总结到一块，像邯郸银行或者一批的城商行走的是普惠的或者长尾市场的定位，我们做了几个特色，现在要说一家银行做小微，已经不是特色了，做互联网也不是特色了，家家银行做互联网，家家银行做小微，工农中建也做小微，已经不是特色了。对于我们银行来说，我们至少有几个方面的特色，一个是我们做支农银行，我们在农业农村上做了好多业务，邯郸是一个大市，19个县市区，我们在16个县里面，城区三个，16个县里面我们投的22个支行，这样每一个县有了一个以上的支行，我们的贷款一半以上在县域，我们在县里面的存贷比超过百分之百。从这十几个县里面吸收了100亿的存款我们放了110亿的贷款，我们叫三超，县支行超覆盖，存贷比超百分之百全部贷款超一半，投放在农业农村，中国的经济结构二元结构还没有改掉，我们考虑更多的是高端的有钱人大城市互联网支付，还有一半的中国人民在以下，一个农商，到不了乡，到不了村，这个更基本的几亿人民的金融需求恐怕我们觉得需要我们这样的地方银行往下走，我们的支农行做了很多业务。

　　我们做现金银行，好多银行不愿意做的，我们事实上已经成为了邯郸最大的现金银行，邯郸人民银行[微博]系统所回笼的人民币60%是邯郸银行送过去，我们从农民手里放到人民银行，一年下来60%的现金来自于我们手，就是一家银行现在都在提网上支付，互联网不见面，远程开户，但是还有好多人需要现场服务、现金服务、物理网点。所以我们也在想，我先说邯郸银行的发展，我们这一套发展没有耽误我们的，我们这些做法没有耽误我们的发展，我们在现金上投入了很多，人力、网点和设备、验钞机，老百姓有票的找邯郸银行已经成了习惯了，有公交公司十多万的硬币，给了我们，我们点了好几个小时，现金特色，中午有一位专家讲，全世界范围的现金量还是增加的。中午我查了查人民银行网站，2013年、2014年两年，流通中的现金M0增了10%，互联网交易增了80%，现金量也在增加，想到另一个问题，造纸业，说有了网络造纸业会衰落，后来互联网以后，造纸业更发达了，用的纸更多了，像传统银行400年的传统银行轻易的被一个新兴的行业彻底的颠覆，我们觉得目前看不到，至少一二十年现金银行还有实力。我们邯郸、石家庄两个地方各投放了一个24小时人工服务的夜间银行，凌晨1点、2点来邯郸银行办现金业务，网上有很多超市、饭店、歌厅、服务员、出租车赶夜班的新闻记者可能12点下班，下了班以后我们就服务，效果非常好，晚上10点前还要排队，10点以后经常有业务量，我们的夜间银行这是传统的最传统的像便利店一样的金融服务。

　　我们还做免费银行，收两块钱也有客户不愿意，这样的客户肯定是低端客户，长尾客户，所以我们邯郸银行基本上把能免的费用全免掉了，除去个别特殊的政府定价，这样我们每年免三四千万的费用，我们挣十几亿的利润，我们觉得也没有影响发展。我们现在正在打造不排队银行，客户来了，不要让他排队，我们现在的平均最高峰的排队时间排6分钟，上午领导讲了减少5分钟的排队时间，我们干了这个活加起来就是对长尾客户进行服务。

　　郑志瑛：我们也在谋划上新三板，已经开始工作了半年，这不算违规吧，这个资本市场都想谋求，不是我们不想，而是不给我们机会，给中小企业服务的中小银行特别苛刻，我们得到的二级债、上市、三板、主板，给了很多限制，束缚一家小银行实际上束缚了一万家小企业，我们少发展一家小银行，小企业就受不到小银行更多的服务，其实我们国家的大政策逻辑上有点乱，国家层面支持小微企业，而对小银行几乎在一定程度上，在一些范围内认定小银行是个银行业的坏孩子，这样的话，使得一方面希望发展小微企业，一方面对小银行进行严格的限制，其实小银行对小企业是最亲最近的，我们几家都做了很多小微服务，刚才已经说了，也许不太合适，做小微服务的几乎不算特色了，因为都在做，小银行应该成为对小微企业服务的一个传输机制。

　　我刚才讲了邯郸银行做传统银行的事情，我们在互联网上沾了很多，罚款了两款互联网金融产品，已经开发了基于内部数据婉绝的互联网金融产品，我们叫金一趟(音)，电视剧，这个人治病好，来一趟就好了。我们主动的批量授信，来一趟带着身份证把贷款拿走了，我们挖掘客户的140万客户，我们规定他的开户时间，交易频率，沉淀的资金和信用记录，基于行内140万客户连续几十年的数据积累、数据挖掘，我们开发了我们的互联网金融产品，我们从140万客户里面可以任意的挖出10万客户，挖出20万客户也可以挖出三五十万客户，根据风控的要求，所以我们的产品已经开发出来，也是银监会一个课题，银监会有一个银行业科技课题，我们做完了，也结项了，准备推上线。我们传统银行在数据积累上比互联网更长，那个企业成立没有几年，我们银行都有几十年的数据积累，经营历史，更大的数据，更真实的交易记录，所以银行数据很难接出去，只能在自己的局域网里面挖掘。所以银行挖掘自己的客户数据能力和资源，我觉得比云上的，比大网上的更靠谱，它造不了假，互联网上，用一个系统可以制造有利的数据攻破你的模型。所以我们邯郸银行绝不是一个单纯的纯粹的做中低端的，我们也有高大上的东西。

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